Как не попасть в заблуждение в офисах финансовых организаций, максимально снизить риски, рассказал в эксклюзивном интервью «КрыльямTV» заместитель управляющего Отделением — Национальным банком по Северной Осетии Алан Саккаев.
Мисселинг
Это такая схема, когда вам под видом одного продукта продают другой. Допустим, вы обращаетесь в кредитную организацию, чтобы сделать вклад, и озвучиваете свои пожелания консультанту. А вам говорят, что есть новый, более выгодный вид вклада – инвестиционное страхование жизни, которым и рекомендуют воспользоваться. Говоря о плюсах, вам не озвучивают всех возможных рисков, которым вы подвергаетесь, приобретая этот продукт.
С мисселингом человек может столкнуться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании паевого инвестиционного фонда. При этом статистика жалоб от потребителей в Банк России показывает, что чаще всего мисселинг происходит в банках – люди доверяют банковским работникам и не так критично воспринимают советы менеджеров.
Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний ПИФов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов, договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
Инвестиционное страхование жизни
Это одновременное страхование жизни и инвестирование денег на бирже. Однако полис инвестиционного страхования жизни могут выдавать за банковский вклад. И, подписывая договор, человек уверен, что внес деньги на депозит, а его средства застрахованы государством. Но это не так.
ИСЖ стало самым крупным и быстроразвивающимся видом страхования в России два года назад. Оказалось, что людям, которые собирались открыть вклад, но сомневались из-за невысоких, как они считали, процентов, консультанты стали предлагать ИСЖ под видом вкладов с повышенной доходностью, не раскрывая информацию обо всех рисках и особенностях использования продукта. Будучи уверенным в том, что он открывает вклад, клиент подписывает договор. На деле же заключает соглашение не с банком, а со страховой компанией.
Риски
Если у вас есть вклад в банке, и вам понадобилось его досрочно закрыть, вы, скорее всего, потеряете проценты, но внесенную сумму получите в полном объеме. А в инвестиционном страховании жизни есть «выкупная сумма». Полис, как правило, рассчитан на три-пять или даже десять лет. Допустим, вы вложили пять тысяч рублей на пять лет и решили забрать деньги в первый год действия договора. Вам могут вернуть, например, пятьсот рублей, во второй год – около полутора тысяч, в третий – половину суммы, в четвертый – 2/3 суммы, и только на пятый год – всю сумму. Все это прописано в договоре, но многие клиенты подписывают его, не читая.
Однако самый, на мой взгляд, важный момент: полисы ИСЖ не застрахованы государством. Если человек проинформирован о возможных рисках и сознательно на них соглашается – все в порядке. Это его взвешенное решение.
Меры безопасности
Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой. Поэтому Банк России издал требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам.
С 1 апреля текущего года кредитные организации и страховщики обязаны информировать клиентов о рисках при оформлении полисов инвестиционного страхования жизни. Продавцы должны сообщать обо всех рисках и подробностях, включая и то, что инвестиционное страхование жизни – это не банковский вклад, и на вложенные в инвестиции деньги не распространяется действие Агентства страхования вкладов. В случае банкротства страховщика владелец полиса рискует не вернуть даже вложенные средства, не говоря о процентах.
Кроме того, приобретатель полиса ИСЖ должен быть осведомлен о том, какая часть вложенных денег будет инвестироваться, а какая пойдет на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику. В договоре клиент должен будет расписаться либо поставить галочку, если он оформляет соглашение в электронной форме, в том, что ему сообщили всю эту информацию, он ее понял и согласен заключить договор.
Контролировать выполнение этих требований будет Банк России.
Однако главный совет, которым бы я настоятельно рекомендовал воспользоваться вашим читателям: читать договор полностью, задавать уточняющие вопросы и не принимать поспешных решений, касающихся финансов.
Возьмите копию договора, обычно это увесистый документ, домой и внимательно изучите. Уточните, с кем именно вы заключаете соглашение – с самим банком или с другой организацией, попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов? Гарантируют ли доходность по вашим вложениям, и какую? На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?
Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у консультантов. Верить на слово тоже не надо – найдите или попросите показать эти пункты в договоре. Подписывайте документы только в том случае, если вам все понятно. Если же вы считаете, что стали жертвой мисселинга, можете подать жалобу в Банк России через Интернет-приемную на сайте www.cbr.ru
